Как стать мультимиллионером

Отказ от ответственности: это руководство предназначено, чтобы дать вам представление о личных финансах. Не слепо следуйте приведенному ниже руководству, лучше проведите собственное исследование, подумайте о своей ситуации и придумайте лучший план для себя. Это предназначено для образовательных целей; Я не финансовый консультант.

Если вам понравился этот пост, просмотрите 2 к 22 - мой новый блог, посвященный помощи студентам колледжей и недавним выпускникам в подборе стажировки / работы, профессиональном развитии и их карьере.

Этот пост был обновлен и постоянно публикуется здесь, в моем блоге.

«У каждого из вас есть потенциал стать миллионером - речь идет не о красивой работе, а о финансовом планировании с первого дня», - Фред Силлингер, профессор по личным финансам.

В 2015 году только 10% от общего числа домохозяйств были домохозяйствами-миллионерами. (Миллионер определяется как чистая стоимость от 1 до 5 миллионов долларов)

Точно так же только 1% домохозяйств считаются сверхвысокими чистыми активами. (UHNW определяется как собственный капитал в размере 5–25 миллионов долларов США)

В отличие от этого, около 40% работающего населения имеют высшее образование - хорошее образование не означает высокий собственный капитал. К сожалению, наши школы и университеты обычно не преподают финансовую грамотность, несмотря на ее критическую важность для здоровой, полноценной жизни.

20-летняя девочка, которая инвестирует 5000 долларов в год до достижения 65-летнего возраста, на общую сумму 225 000 долларов, получит в итоге 120 000 долларов, если она положит ее на сберегательный счет без процентов (стоимость уменьшается из-за инфляции), и еще 1,5 миллиона долларов, если она инвестирует это стабильный портфель, приносящий ~ 7% годовых.

Если вы начнете в возрасте 30 лет, вы закончите в возрасте 65 лет с 740 000 долларов.

Если вы начинаете в возрасте 40 лет, в возрасте 65 лет вы получите 340 000 долларов.

Всего лишь 5000 долларов в год достаточно, чтобы стать миллионером, если вы начнете сейчас!

Я полагаю, что любой, кто читает эту статью, может вступить в клуб миллионеров после выхода на пенсию (может быть, даже в клуб UHNW). Ниже приводится руководство о том, как добиться финансовой свободы и счастливого (потенциально досрочного) выхода на пенсию. Я сделал это, объединив книги и статьи, которые я прочитал, в самые важные идеи, которые, я думаю, должен понять каждый.

Ниже приводится краткое описание руководства и то, что вы узнаете:

Шаг 1: сначала заплати себе

Шаг 2: Сколько я экономлю

Шаг 3: Куда я вкладываю свои сбережения

Шаг 4: Какие конкретные инвестиции я покупаю

Шаг 5: Заключительные мысли и мышление инвестора

Шаг 1: сначала заплати себе - правило Фреда

«Мне все равно, чем вы занимаетесь, просто сначала заплатите себе», - Фред Селинджер, профессор личных финансов Калифорнийского университета в Беркли.

Большинство из нас полагаются на нашу работу в качестве дохода и несут много расходов - такие как налоги, аренда, питание, транспорт, отдых и, возможно, некоторые сбережения. Если вы думаете о своих расходах в этом порядке, я призываю вас изменить свое мышление.

«Сначала заплати сам» означает откладывать заранее определенный процент от своего дохода в виде сбережений, ТОГДА платить налоги, арендную плату, транспортировку продуктов питания, отдых и все остальное, что душе угодно. (Подробнее о том, как сэкономить, прежде чем платить налоги позже.)

Многим из вас с вашим первым предложением о работе трудно понять, что означает ваш доход относительно того, сколько вам нужно потратить, чтобы поддерживать свой образ жизни.

То, что вы зарабатываете 100 тысяч долларов в год, не означает, что вы можете тратить где-то около 100 тысяч долларов в год.

Для приблизительного расчета того, сколько вашей зарплаты вы можете потратить, рассмотрите следующие шаги:

  1. Вычтите вашу цель личных сбережений (установленный процент вашего дохода до налогообложения вы определите в следующем разделе этого руководства)
  2. Оцените свои налоговые расходы (заработная плата в размере 100 000 долларов США имеет общую налоговую ставку 36%, рассчитанную этим инструментом)
  3. Оставшаяся сумма - это сумма, которую вы можете потратить на аренду, еду, отдых и т. Д. (Разделите на 12, чтобы получить месячную цифру для более удобного для восприятия числа).

Если вы зарабатываете 100 тысяч долларов и имеете налоговую ставку 36% и целевую экономию 25%, то ваш располагаемый доход составляет всего 39 тысяч долларов. Это всего $ 3250 в месяц для поддержания вашего образа жизни.

Примечание: это только приблизительная оценка. На третьем этапе я покажу вам, как снизить налоговую ставку на зарплату в 100 тысяч долларов до 25% (вместо 36 процентов) - экономия в размере 13 тысяч долларов, которую можно использовать для аренды, еды и отдыха!

Заметьте, я рассчитал ежемесячный располагаемый доход после того, как откладывал деньги на сбережения - сначала я заплатил сам.

Если вы будете придерживаться правила Фреда платить себе в первую очередь, вы будете более стабильны в финансовом отношении, чем подавляющее большинство американцев, потому что это заставляет вас жить по средствам!

После того, как вы сэкономите деньги и заплатите налоги, оставшаяся сумма остается за вами - без вины. Получить эту модную квартиру, есть в хороших ресторанах, делать буквально все, что вы хотите.

Просто. Обращайте. Сам. Первый.

Шаг 2: выясните, сколько вы должны экономить и придерживайтесь этого!

«Речь идет не о том, сколько вы зарабатываете, а о том, сколько вы держите, как тяжело это работает для вас и сколько поколений вы держите», - Роберт Кийосаки, автор книги «Богатый папа, бедный папа»

Итак, вы готовы сначала заплатить себе, но какую часть своей зарплаты вы должны сэкономить?

Краткий ответ: сэкономьте от 15% до 40% от вашей зарплаты до налогообложения.

Чем дольше ответ, тем меньше математики требуется для вычисления реалистичной и желательной цели экономии. Ключ должен сбалансировать ваши сбережения между вашими финансовыми целями и вашими основными расходами.

  • Финансовые цели = финансовая независимость и досрочный выход на пенсию, нормальный выход на пенсию, накопления для крупных покупок и т. Д.
  • Основные расходы = аренда, кредиты / долги, оплата автомобиля, питание, развлечения и т. Д.

Так почему бы не сэкономить минимум и плыть по жизни? С инвестициями и финансовым планированием, чем больше вы вкладываете, тем больше вы получаете.

Одна из причин агрессивного сбережения заключается в достижении финансовой независимости и досрочном выходе на пенсию (FIRE). Это означает, что вы рано выходите на пенсию (возможно, даже в свои 30) и получаете доход от своего инвестиционного портфеля.

Целью Марка Кубана было уйти в отставку в свои 30 лет. ПОЖАР не означает, что вы отдыхаете на пляже последние 40–60 лет своей жизни, скорее это означает, что вы можете делать все, что хотите, в жизни, не беспокоясь о деньгах.

Когда Марк продал свою первую компанию, он заработал несколько миллионов долларов - достаточно, чтобы достичь ОГНЯ. Но Марк не планировал отдыхать на пляже до конца своей жизни. Вскоре после этого он начал Broadcast.com с целью стать первой компанией, которая транслирует аудио через Интернет. В отличие от своей последней компании, он хотел, чтобы это стоило более миллиарда долларов. Конечно же, он продал Broadcast.com за 5,7 миллиарда долларов.

Достижение ОГНЯ позволило Марку продолжать преследовать свои увлечения и перестать принимать жизненные решения из-за потребностей в доходах.

ОГОНЬ - это всего лишь одна из причин, почему вы хотели бы экономить агрессивно. Хотя подробности о FIRE выходят за рамки этой статьи, я обрисовал несколько основных принципов выбора целевого процента сбережений.

  1. Если ваша цель состоит в том, чтобы уйти на пенсию досрочно или уйти очень богатым: экономьте агрессивно (30–40% + доход до налогообложения) и вкладывайте его в стабильный портфель, получая 7% + прибыль
  2. Если ваша цель состоит в том, чтобы заплатить за будущие большие расходы в течение 3–5 лет (дом, машина, диплом): каждый месяц достаточно копите на стандартный сберегательный счет (без возвратов и, следовательно, без риска), так что у вас будет достаточно для покупки большие расходы, когда придет время
  3. Если ваша цель состоит в том, чтобы максимизировать расходы на роскошь сейчас: после сохранения необходимого минимума (15% от дохода до налогообложения) потратьте оставшиеся деньги на то, что вы хотите

Какой бы ни была ваша цель сбережений - 15% или 40% - просто придерживайтесь ее!

Шаг 3: Понять, где разместить свои сбережения, чтобы минимизировать налоги

«В жизни есть только две уверенности - смерть и налоги» - Бенджамин Франклин

Прежде чем думать о конкретных инвестициях, которые вы хотите купить, вам необходимо подумать, в каких типах счетов вы храните свои деньги и инвестиции.

Название игры - минимизировать ваши налоги. Если вы кладете деньги на определенные счета, вы платите меньше налогов - это способ правительства стимулировать сберегательное поведение.

Богатые становятся богатыми, потому что они знают, как использовать налоговые законы в своих интересах. Помните пример ранее, когда зарплата в 100 тысяч долларов оставляет вам всего 39 тысяч долларов? Это потому, что мы дали много денег правительству в виде налогов.

Так как же нам уменьшить, сколько мы платим правительству? Нелегально скрывать доход от правительства, но законно минимизировать доход, на который вы облагается налогом. 2 основных способа минимизации вашего налогооблагаемого дохода - это вычеты и отсроченные налоги инвестиционные счета. Вы, вероятно, видели «вычеты» во всех новостях - они важны, но выходят за рамки этой статьи, поскольку они обычно более применимы по мере взросления. Вот некоторая информация о вычетах - посмотрите, можете ли вы использовать любой из них.

Давайте сосредоточимся на отложенных налогах инвестиционных счетах.

Если вы заработаете 100 тысяч долларов и вложите 20 тысяч долларов в инвестиционные счета с отложенным налогообложением, то вы будете облагаться налогом только на оставшиеся 80 тысяч долларов. Допустим, при доходе в 80 тысяч долларов ставка налога составляет всего 27%. Это означает, что вы будете платить правительству только 21,6 тыс. Долларов (27% * 80 тыс. Долларов).

Это существенно меньше, чем первоначальные 30 тысяч долларов, если бы вы не взяли вычеты. В частности, вы получаете дополнительные 8,4 тыс. Долл. США, чтобы сэкономить или потратить.

Если вы положите эти 8,4 тыс. Долларов ежегодных налоговых сбережений в стабильный портфель, приносящий 7%, вы достигнете 2,6 млн долларов в возрасте до 65 лет. Это 2,6 млн долларов, которые многие не получают, потому что они не знают, как использовать отложенные налоги. инвестиционные счета, как богатые.

Цель состоит в том, чтобы минимизировать ваш налогооблагаемый доход. Отчисления и инвестиционные счета с отложенным налогом необходимы для достижения этой цели - используйте их в своих интересах.

Ниже приведены 2 основных отсроченных налоговых инвестиционных счета:

  1. 401 (k): это пенсионный счет, который вы получаете через своего работодателя (подробности всегда указаны в вашем предложении). Все деньги, которые вы вносите на этот счет, вычитаются из вашего дохода до того, как вы заплатите налоги, и увеличиваются без налогов за счет инвестиций до выхода на пенсию. Когда вы выходите на пенсию, вы можете снять деньги и платить только налоги в соответствии с вашим новым доходом. Обычно, когда вы выходите на пенсию, ваш единственный доход - это то, что вы снимаете со своих 401 (k) / других пенсионных счетов и социального обеспечения. Поэтому ваша налоговая шкала значительно ниже, чем когда вы работаете и получаете доход. Вы можете вложить не более 18 тыс. Долл. США в год, независимо от того, соответствует ли ваш работодатель как часть вашего письма-предложения / компенсационного пакета.
  2. ИРА: Это еще один пенсионный счет, который вы должны открыть самостоятельно в банке. Все деньги, которые вы вносите на этот счет, не облагаются налогом за счет инвестиций до выхода на пенсию. Существует 2 типа учетных записей IRA: Roth IRA и традиционная IRA. Разница между двумя учетными записями в том, что Roth IRA лучше, если вы ожидаете, что у вас будет более высокий годовой доход после выхода на пенсию, и традиционный IRA лучше, если вы ожидаете, что у вас будет более низкий годовой доход после выхода на пенсию (по сравнению с нынешним периодом). Для большинства людей с высокооплачиваемой работой Традиционный IRA - путь. Любые инвестиции в ваш Roth IRA, традиционный IRA или оба не могут превышать годовой максимум в размере $ 5,5 тыс.

Стоит потратить несколько часов, чтобы разобраться с этими двумя отложенными налогами счетами. Это может сделать разницу между уходом в отставку в качестве мультимиллионера или нет.

В качестве дополнительного примечания, вот некоторые продвинутые методы дальнейшего снижения вашего налогооблагаемого дохода, которые выходят за рамки этого руководства: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Итак, теперь, когда вы знакомы с основными счетами для снижения налогов, куда вы кладете свои деньги?

Ниже приведена схема, в которой конкретно указаны ваши сбережения.

Я суммировал эти подробные шаги из reddit / personalfinance ниже:

  1. Создайте аварийный фонд: сэкономьте 3–6 месяцев на расходах на проживание (аренда + ежемесячные расходы) и внесите наличными на стандартный сберегательный счет. Не вкладывайте эти деньги в акции. Это нужно для того, чтобы получить наличные в случае плохих времен (спад, потерянная работа и т. Д.).
  2. Воспользуйтесь преимуществом соответствия 401 (k) работодателя: большинство компаний дают вам бесплатные деньги для инвестирования в ваш 401 (k). Хорошая программа соответствия 401 (k) дает 50% от вашей зарплаты до 6%. Таким образом, при зарплате в 100 тыс. Долл. Компания бесплатно даст вам 3 тыс. Долл., Если вы вложите 6 тыс. Долл. В свои 401 (к). Это буквально свободные деньги, пожалуйста, возьмите их.
  3. Погасить долг с высокой процентной ставкой. Если вы окончили учебный период со ссудой студентам или задолженностью по кредитной карте, которая превышает 4% процентной ставки, оплатите ее в качестве следующего приоритета. Обратитесь к этому сообщению Reddit для получения более подробных рекомендаций по управлению долгом.
  4. Инвестируйте через IRA: установите лимит до 5,5 тыс. Долларов на выбранный вами счет IRA, чтобы воспользоваться преимуществами безналогового роста.
  5. Пополните свой 401 (k): если у вас еще есть деньги, чтобы сэкономить (хорошая работа!), Вернитесь к своему 401 (k) и доведите его до предела в $ 18k. В предыдущем примере мы вкладывали только 12 тыс. Долл. США, чтобы воспользоваться соответствием работодателя в 3 тыс. Долл. США. Ваш матч с работодателем не считается лимитом в $ 18 тыс., Поэтому завершите его на этом шаге после того, как ваш IRA будет увеличен.
  6. Инвестируйте с облагаемыми налогом деньгами: если у вас все еще есть деньги для цели сбережений, вы можете инвестировать бесконечную сумму в стандартный портфель через фондовую платформу, такую ​​как Robinhood или E-trade. Недостатком является то, что вы используете доллары после уплаты налогов для инвестирования. Прежде чем перейти к этому шагу, убедитесь, что вы максимально используете все перечисленные выше налоговые счета! Если вы зашли так далеко, я рекомендую вам изучить некоторые из этих передовых методов снижения вашего налогооблагаемого дохода.

Помните: налоги - ваш самый большой расход в жизни - уменьшите ваш налогооблагаемый доход, инвестируя через отсроченные налоги счета и принимая другие вычеты!

Шаг 4: Какие конкретные инвестиции я покупаю?

«Чем глубже погружение, тем хуже выглядят активно управляемые фонды» - Уильям Бернштейн, автор «Интеллектуального распределителя активов»

Стабильный, долгосрочный (более 10 лет) инвестиционный портфель основан на инвестировании в ETF (биржевые фонды), а не в отдельные акции, облигации или взаимные фонды.

Давайте определимся с терминологией:

Акция - это часть компании - обычно вы покупаете акции сильных компаний (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Если компания оправдывает ожидания, стоимость акций возрастает.

Облигация - это долг компании или правительства. Даже у Apple и Соединенных Штатов Америки есть долги, как и студенческие ссуды, которые они используют для финансирования новых стратегий или государственных программ. Обычно облигации менее рискованны, чем акции. На самом деле, 30-летняя казначейская облигация США дает 3% доходности и считается безрисковой (слово, которое вы никогда не должны видеть ни при каких других инвестициях). Это потому, что вероятность дефолта Казначейства США и не погашения вашей облигации считается практически невозможной. Страна рухнет, если это произойдет!

Взаимный фонд - это пул акций или облигаций, в которые вы можете инвестировать, не покупая отдельные акции или облигации в пуле. Например, взаимный фонд «Большой Кэп» состоит почти из каждой крупной компании на фондовой бирже. Вместо того, чтобы покупать 1 акцию каждой компании, вы можете просто купить 1 акцию взаимного фонда Large Cap. Взаимные фонды также активно управляются - это означает, что вы будете косвенно платить финансовому менеджеру, чтобы выбрать, какие акции находятся в фонде.

ETF является несколько современным инструментом инвестирования. Это тот же принцип, что и взаимный фонд (пул акций или облигаций), но разница в том, что он кем-то активно не управляется. Время от времени пул обновляется, но вы не будете платить никому зарплату.

Инвестиции ETF обычно лучше, чем акции и облигации, а также взаимные фонды по двум ключевым причинам.

  1. Как правило, вы хотите избежать отдельных инвестиций (акций и облигаций), потому что они слишком рискованные. Вместо этого выбирайте пулы инвестиций (акции с большой капитализацией, международные облигации).
  2. Чтобы инвестировать в пулы акций, ETF обычно идентичны паевым инвестиционным фондам, за исключением того, что у них низкий коэффициент расходов - это означает, что вы не платите чью-либо зарплату. Вот больше информации о том, почему ETFs дешевле.

Ключом к созданию сильного портфеля является выбор оптимального сочетания инвестиций ETF и поддержание низкого уровня общих расходов. Это число, которое указывается в каждом фонде, в который вы можете инвестировать в Robinhood, E-trade или любую другую платформу. Чем ниже коэффициент расходов, тем меньше ваших сбережений используется для оплаты чьей-либо зарплаты, что является пустой тратой денег.

Не дайте себя обмануть взаимным фондам, которые требуют 20% + прибыли за последние «x» годы - прошлое не является показателем будущих результатов, и многие из этих фондов будут использовать ваши инвестиции для выплаты высоких зарплат своим менеджерам.

Я призываю вас изучить ваши плюсы и минусы между ETF и взаимным фондом. В некоторых случаях имеет смысл использовать взаимный фонд, но на данный момент лучше придерживаться основ при построении вашего портфеля, инвестируя в ETF и поддерживая максимально низкий коэффициент общих расходов.

Распределение активов

Теперь, когда вы знаете, как инвестировать с использованием ETF, давайте поговорим о распределении конкретных активов. Наиболее влиятельной силой стабильности и эффективности вашего портфеля является распределение акций по сравнению с облигациями.

Распределение активов - это причудливый финансовый термин, который описывает процентную разбивку инвестиций вашего портфеля в акции, облигации и денежные средства.

Акции имеют высокую доходность, но также и высокий риск (волатильность). Облигации имеют низкую доходность и низкий риск. Когда мы моложе, мы можем больше рисковать с нашим портфелем и вкладывать значительные средства в акции, чтобы получить более высокую прибыль. Но не вкладывайте 100% своего портфеля в акции (это то, что делают большинство людей, которые не проводили исследования).

Общее эмпирическое правило ставится [110 - ваш возраст]% в акциях, а остальные в облигациях. Если вам 20 лет, [110–20] = 90% в ETF акций и 10% в ETF облигаций. Каждый год, когда вы становитесь старше, продайте некоторые свои акции и переведите эти деньги в облигации, чтобы процентное распределение изменилось на 11% облигаций и 89% акций.

Так зачем вообще облигации? Они помогают сбалансировать ваше портфолио в плохие времена.

Во время рецессии в 2008 году индекс облигаций (VBMFX) вернулся на 5%, а фондовый индекс (VTI) - на 37%! Многие облигации имеют почти нулевую корреляцию с акциями. Очень помогает инвестировать небольшую часть вашего портфеля в облигации для стабилизации портфеля.

Когда вы молоды, вы хотите роста, когда вы стары, вы хотите сохранить свое богатство. В этом заключается философия, лежащая в основе распределения облигаций по возрастному правилу.

Вот статья Wealthfront для получения дополнительной информации о расширенном распределении активов и корреляциях.

Распределение ETF по акциям и облигациям

Теперь, когда мы знаем, сколько вкладывать в облигационные и фондовые ETF, в какие конкретные ETF мы инвестируем?

Для вашего конкретного распределения в акциях вы можете выбрать, сколько вы хотите поместить в различные типы акций, такие как:

  • Маленькая крышка, Средняя крышка, Большая крышка
  • Технологии, здравоохранение, промышленность и т. Д.
  • Внутренние, Международные, Развивающиеся рынки

В Интернете много информации об этом - вот статья Fidelity.

Аналогично с облигациями, существует много различных ETF, представляющих различные типы облигаций, включая муниципальные, корпоративные, американские и иностранные облигации.

В то время как всегда стоит исследовать типы доступных акций и облигаций и нюансы между каждым типом, вы также можете придерживаться основ.

Простой способ - это инвестировать в ETF, который автоматически балансирует пул акций или облигаций из этих разных групп.

Обширным фондом облигаций США является индексный фонд общего рынка облигаций Vanguard (VBMFX). Это хорошо для всего вашего размещения облигаций и включает в себя здоровую комбинацию государственных, корпоративных и риэлторских облигаций.

Всеобъемлющим фондом фондового рынка США является Индекс общего рынка акций Vanguard (VTI). Этот фонд включает в себя многие основные отрасли в США, включая технологии, финансовые услуги, здравоохранение и многое другое. Это хорошо для 70% вашего распределения акций. Вы не хотите помещать все свои акции в этот фонд, потому что он ограничен внутренними акциями.

Всеобъемлющим фондом международного фондового рынка является Общий международный фондовый индекс Vanguard (VGTSX). Этот фонд в основном представляет Европу и Азию, имеет 15% своего распределения на развивающихся рынках, а остальная часть находится на развитых зарубежных рынках. Это хороший способ получить доступ к неамериканским акциям за 30% от вашего распределения.

Примечание. В сочетании с рекомендованными процентами (70–30) эти последние 2 вложения являются значительным вложением для доли вашего портфеля.

Например: 20-летняя начинающая инвестировать вложит 10% своих инвестиционных сбережений в облигации, используя VBMFX или аналогичный фонд, и 90% в акции. 90% акций будут разбиты на 70-местное и 30-международное распределение. Это означает 63% (90% * 70%) в VTI и 27% (90% * 30%) в VGTSX. Как проверка, 63% + 27% = 90%, что является общим распределением акций для ее портфеля.

Наконец, это только предлагаемые средства, основанные на моих исследованиях. Обязательно сделайте свое собственное исследование, прежде чем покупать какие-либо инвестиции.

Изменение баланса вашего распределения активов

Каждый год стоимость ваших акций и облигаций будет колебаться. Если ваши ETF акций увеличатся на 20%, а ETF облигаций увеличатся на 1%, общая стоимость вашего портфеля возрастет. Однако более высокий процент стоимости вашего портфеля теперь будет инвестироваться в акции, а не в облигации - это не соответствует вашим 90% -ным акциям и 10% -ной цели облигаций.

Важно перебалансировать свой портфель один раз в год. Это означает продажу частей вашего портфеля, которые непропорционально выросли по сравнению с остальными, и покупку других частей, которые выросли не так сильно. Перебалансировка обеспечит, чтобы распределение вашего портфеля всегда соответствовало вашей конечной цели. Это также удобное время, чтобы скорректировать соотношение акций на 1% и на 1%, поскольку вы старше года.

Выбор выигрышной акции

Но как насчет покупки акций, в которые я верю - я действительно думаю, что Тесла преуспеет!

Во-первых, всегда делайте свое исследование, прежде чем инвестировать в акции - не инвестируйте, основываясь на том, что люди говорят по телевизору или что вы читаете на форуме. * кашель, кашель, эфириум, кашель *

Во-вторых, придерживайтесь своей долгосрочной стратегии создания богатства. Это означает, что не следует выделять более 5% от общей стоимости вашего портфеля в 1 акцию и более 10% от общей стоимости вашего портфеля в какой-либо специализированный фонд (т. Е. Технологический ETF / взаимный фонд). Кроме того, не вкладывайте средства более чем в несколько отдельных акций или специализированных фондов, если вы не готовы к последствиям принятия такого риска.

Если вы инвестируете большую часть своего портфеля в отдельные акции, а не в диверсифицированные фонды ETF, вы больше не являетесь пассивным инвестором и переходите к другой инвестиционной философии. Есть много других инвестиционных принципов, которые стоит изучить, если вы серьезно относитесь к инвестированию. Эти более трудоемкие инвестиционные принципы не требуются для создания богатства и поэтому не рассматриваются в этой статье.

Нет никакого забавного телешоу о пассивном инвестировании - ключ в том, чтобы построить план и придерживаться его. Как вы можете себе представить, это не подходит для хорошего телевидения.

Альтернативная инвестиционная философия и выбор акций не нужны, чтобы стать миллионером - придерживайтесь пассивного портфеля!

Время Рынка

Вкладывая свои деньги, чтобы начать строить свой портфель, не пытайтесь рассчитывать время на рынке. Есть много людей, которые думают, что рынок скоро рухнет, и многие другие, которые думают, что рынок будет оставаться сильным в течение многих лет. Если бы вы могли точно прогнозировать рынок, вы могли бы продать свои секреты за миллиарды долларов хедж-фондам.

Для остальных из нас используйте метод, называемый усреднением долларовой стоимости, чтобы снизить риск того, что вы слишком много платите за акции.

Например, скажем, у вас есть 10 000 долларов для инвестиций прямо сейчас, а акции ETF стоят по 100 долларов каждая. Вы бы купили 100 акций прямо сейчас. Но что произойдет, если на следующей неделе акции упадут до 80 долларов каждая? За 1 неделю вы только что потеряли 2000 долларов из-за волатильности рынка.

Уменьшите риск нестабильных рынков, разделив ваши инвестиции в размере 10 000 долларов США на среднесрочный период, скажем, 5 месяцев. Каждый месяц инвестируйте фиксированную сумму денег, или 2000 долларов США (10 000 долларов США / 5), в акции ETF.

Делая это, вы усредняете цену, уплаченную за эти акции ETF за 5 месяцев. Если рынки идут вверх и вниз, это не имеет большого значения - вы платите в среднем.

Всегда используйте усреднение стоимости доллара, вкладывая большую часть своих сбережений.

Стратегически распределять активы на налоговых счетах

Последняя часть создания сильного портфеля - это знание того, куда поместить каждую инвестицию в ваши отсроченные налоговые счета.

Каждая инвестиция (облигации, акции с большой капитализацией, международные акции) имеет различные уровни налоговой эффективности. Если вы в состоянии вложить все свои инвестиции в отложенный налог 401 (k) и IRA, то отлично! Это не будет иметь большого значения.

Тем не менее, у вас могут остаться деньги после того, как ваш счет будет отложен до максимума. В этом случае вам придется инвестировать в обычный налогооблагаемый счет. Ключ заключается в том, чтобы положить наиболее эффективные с точки зрения налогообложения инвестиции на обычный налогооблагаемый счет и наименее эффективные с точки зрения налогообложения инвестиции на отложенный налог.

Вот рейтинг инвестиций от наименьшей эффективности налогов наверху до самых эффективных налогов на дне. Если кто-то должен был иметь высокодоходные облигации и не облагаемые налогом облигации Муни, согласно этому списку, они должны поместить высокодоходные облигации в свои 401 (k) и безналоговые облигации Муни на свой обычный налогооблагаемый счет.

Чтобы проиллюстрировать влияние стратегического размещения ваших инвестиций на основе эффективности налогов, рассмотрим следующие сценарии:

У вас есть портфель на 100 000 долларов, выделенный как 50% облигаций и 50% акций. Если вы разместите распределение акций вашего портфеля на налогооблагаемом счете, а распределение облигаций вашего портфеля - на счете с отложенным налогообложением, то через 30 лет стоимость вашего портфеля составит 1,2 миллиона долларов. Чтобы вывести свои деньги, вам нужно будет заплатить налоги, оставив вам 1 миллион долларов.

Кроме того, вы инвестируете тот же портфель в обратном направлении. Если вы поместите распределение акций вашего портфеля на счет с отложенным налогообложением и распределение облигаций вашего портфеля на свой налогооблагаемый счет, через 30 лет стоимость вашего портфеля составит 1,1 миллиона долларов. После вычета налогов вы получите 885 тысяч долларов.

Хотя влияние этих налоговых сбережений, вероятно, не меняет жизнь, стоит приложить дополнительные усилия, чтобы понять налоговую эффективность ваших инвестиций и соответственно разместить их для максимизации долгосрочной выгоды.

Шаг 5: Заключительные мысли и мышление инвестора

«Самым важным качеством для инвестора является темперамент, а не интеллект». - Уоррен Баффет

Большая часть в создании богатства посредством пассивного инвестирования - это вознаграждение за бездействие. Вам не нужно проверять свои акции каждый день и всегда быть в курсе последних новостей рынка.

Пассивная инвестиционная стратегия покупки и удержания портфеля в течение длительного периода времени доказала свою эффективность, но это нелегко.

Быть инвестором требует дисциплины - вы должны отделить эмоции и истерику от ваших финансовых решений.

Взгляните на то, что произошло в 2008 году. Когда рынок рухнул на 30–40%, многие американцы увидели, что их 401 (k), которые они потратили десятилетиями на строительство, потеряли половину своей стоимости всего за 1 год. В эти моменты, когда все в средствах массовой информации истерично относятся к краху и инвесторы обеспокоены, важно придерживаться своей инвестиционной стратегии.

Фактически, в эти моменты многие дисциплинированные инвесторы пользуются преимуществами рецессии и покупают больше акций по сниженной цене. В конце 2008 и начале 2009 года акции Apple упали с 25 долларов за акцию до 11 долларов. Вы действительно верите в то, что ценность и перспективы Apple могут быть разделены вдвое быстрее, или же происходит что-то еще? Подсказка: главным виновником часто являются эмоции людей.

Независимо от того, есть ли у вас уверенность и финансовая способность инвестировать больше денег в коллапс рынка, вы должны придерживаться своего инвестиционного плана. Не продавайте свой портфель и обналичивайте с огромными потерями - это поставит под угрозу ваши шансы стать миллионером.

Быть инвестором нелегко, но потратить немного времени на изучение инвестирования приведет к огромным финансовым выгодам и стабильности в жизни. Это просто одна из самых высоких прибылей на инвестиции, которую вы можете получить за каждый вложенный вами час.

Чтобы подвести итог, вот краткое изложение того, что вы теперь должны понимать о личных финансах:

  1. Всегда сначала плати себе
  2. Определите амбициозную, но разумную цель сбережений
  3. Используйте учетные записи 401 (k) и IRA, чтобы минимизировать налоги
  4. Определение приоритетов, куда положить ваши деньги, используя диаграмму водопада
  5. Понять ваши инвестиционные варианты и почему ETFs часто лучше
  6. Создайте портфель с разнообразным распределением активов в соответствии с допустимым уровнем риска, смешивая международные и внутренние акции и облигации
  7. Каждый год перебалансируйте свое портфолио, чтобы идти в ногу со своими целями
  8. Стать миллионером не значит выбирать выигрышные акции и фонды - придерживайтесь основ пассивного инвестирования
  9. Используйте усреднение стоимости доллара, чтобы защитить себя от рыночных рисков
  10. Поместите наиболее эффективные с точки зрения налогообложения инвестиции на обычные налогооблагаемые счета и наименее эффективные с точки зрения налогообложения инвестиции на отложенные налоги
  11. Требуется дисциплина, чтобы быть успешным инвестором; держите свои эмоции подальше от финансовых решений

И помните, как только вы разработаете свой план ... всегда придерживайтесь курса.

Подпишитесь на мой блог для еженедельных электронных писем о наборе и профессиональном развитии, ориентированных на студентов и недавних выпускников

Рохан Пунамия - недавний выпускник бизнес-школы Haas в Калифорнийском университете в Беркли. На протяжении всего колледжа Рохан был очарован нюансами стажировки и найма на работу и часто помогал своим друзьям ориентироваться в их карьере. Его новый блог, 2 на 22, является продолжением этой страсти.

Рекомендуемые дальнейшие чтения по личным финансам

  1. Богатый папа Бедный папа
  2. Руководство Boggleheads по инвестированию
  3. Недостающее звено
  4. Самый богатый человек в Вавилоне
  5. Reddit Личные финансы
  6. Reddit Финансовая Независимость

Если вам понравилась эта история, пожалуйста, порекомендуйте и поделитесь, чтобы помочь другим найти ее! Не стесняйтесь, чтобы оставить комментарий ниже.

Миссия публикует истории, видео и подкасты, которые делают умных людей умнее. Вы можете подписаться, чтобы получить их здесь.