Как жить с долгами

Долг не имеет ничего общего с деньгами и все, что связано с нашими ценностями, привычками и мышлением.

Еще в январе 2016 года я начал свой путь к ликвидации задолженности в размере более 50 000 долларов США. Он состоял из государственных студенческих ссуд, частной кредитной линии («профессиональный студенческий заем», как ее называл финансовый институт) и небольшого долга по кредитным картам. Хотя есть много людей, которые закончили школу с гораздо большим долгом, чем я, я чувствовал, что эти кредиты были непреодолимыми. Это был мой первый долг, у меня не было гарантированной работы, и я ничего не знал о личных финансах.

Если бы я мог вернуться в прошлое и прочитать один пост в блоге о том, как управлять своим долгом, это был бы этот. Если вы в настоящее время боретесь с долгами, читайте дальше. Препятствие можно преодолеть.

Как погасить долг

Трек. Прежде чем что-то делать, вы должны знать, куда уходят ваши деньги. По крайней мере, в течение первых трех месяцев отслеживайте каждую сделанную вами покупку и оплату счетов. Сначала это будет неудобно и обременительно, но важно понимать, как часто деньги уходят с вашего банковского счета или как часто вы проводите по кредитной карте. Вы можете либо записать все свои покупки и их суммы на свой телефон в режиме реального времени (мой предпочтительный метод), либо сесть один раз в день или каждые несколько дней и записать все свои последние расходы.

Бюджет. Подождите как минимум месяц, прежде чем создавать бюджет. Почему? Потому что вы будете сильно разочарованы самим собой, если создадите нереалистичный бюджет, который вы не можете придерживаться. Ключ к погашению долга заключается в мотивации. И мотивация стимулируется чувством веры в то, что то, что вы пытаетесь достичь, достижимо.

Надежный бюджет предполагает разделение ваших расходов на две разные категории: постоянные расходы и переменные расходы. Постоянные расходы включают в себя: аренду, страхование автомобиля, счет за сотовый телефон, проездной билет, членство в тренажерном зале и т. Д. Переменные расходы включают в себя: продукты, товары для домашних животных, питание вне дома, развлечения, здравоохранение и т. Д. Я также включаю дополнительные 100 долл. В виде «разное, В случае непредвиденных расходов.

Цель не состоит в том, чтобы ограничивать себя; это установить разумные границы. Например, если вам действительно нравится покупать модные латте, сделайте это! Но отдайте себе X денег в месяц за них. После того, как вы наберете этот номер, вы должны либо: а) подождать до следующего месяца, когда ваш бюджет отдыхает, либо 2) быть готовым использовать деньги из другой категории. Это препятствует тому, чтобы ваши расходы стали автоматическими. Вы начинаете задавать себе вопросы типа: «Стоит ли мне покупать латте сейчас или купить завтра, когда у меня будет эта двухчасовая встреча?» Нет бюджета, чтобы наказать вас. Это дает вам разрешение потратить разумную сумму денег на то, что вы хотите.

Сохранить. Большая часть моего беспокойства пришла от знания, что я живу от зарплаты до зарплаты. Хотя я и зарабатывал приличную заработную плату (в то время моя зарплата, как у студента-артиста, составляла около 45 000 долларов в год), у меня не было никаких сбережений. Для 25-летнего, не имеющего иждивенцев, я должен был легко погасить некоторые из моих займов, но я не был.

Когда я начал собираться вместе, я создал чрезвычайный фонд, который дал мне больше спокойствия, чем что-либо еще. Все началось с 300, затем 500, затем 1000, а затем 1500 долларов. В этом числе не было никакой магии. Этого было достаточно, чтобы покрыть расходы за месяц, и это было не так много, что я чувствовал, что должен положить это на мой долг.

На месяц вперед Мне повезло получать каждые две недели, так что в июне и декабре я получал три зарплаты вместо двух. Когда наступил июнь, я использовал эту дополнительную зарплату, в сочетании с некоторыми своими сбережениями, чтобы выиграть одну зарплату. Чтобы уточнить, это означало, что я использовал деньги, которые у меня уже были в банке, для оплаты моих июльских расходов, что означало, что платежные чеки, которые я получил в июле, будут использованы в августе. Это позволило мне прекратить жить от зарплаты к зарплате, потому что у меня всегда были деньги, которые мне были нужны в этом месяце - мне больше не нужно было ждать своей последней зарплаты за месяц, чтобы покрыть аренду или продукты. Как только я смог опередить свои счета на месяц, я снова начал наращивать свои чрезвычайные сбережения до 1500 долларов.

Попытка чего-то радикального. Я не осознавал, что способен радикально изменить ситуацию, пока не сделал этого. Примерно в июле 2017 года я решил продать свою машину. Конечно, оно было старым, а расходы перевешивали выгоды, но я боялся ограничить свою свободу. До этого момента у меня всегда была машина в моем распоряжении. Мне также не понравилась идея, сколько времени займет поездка на общественном транспорте (особенно в Торонто). Но я сделал математику, и я знал, что это существенно повлияет на выплату моего долга. Я подумал: «Я получу машину, как только у меня не будет долгов». Но теперь мне очень нравится жить без автомобилей. Я больше гуляю. Я (иногда) могу читать на общественном транспорте. Я арендую автомобиль через приложение, когда мне это нужно - и мне не нужно платить за газ или страховку (всего лишь 75 долларов в год). В то время как вам может понадобиться ваша машина, есть ли что-то, что заставляет вас чувствовать себя некомфортно, живя без нее? Может быть, попробуйте и посмотрите, что происходит.

Как жить с долгами

Прости себя. Когда больше некого винить, трудно не повернуть внутрь. Но поймите, что избиение себя прошлыми ошибками (или в некоторых случаях - неизбежными ситуациями) не является ни здоровым, ни продуктивным. Признайте свою ситуацию, примите это как важный урок и выясните, какие уроки вы можете извлечь из этого препятствия.

Когда я был в долгу, я тратил впустую так много энергии, чтобы пнуть себя, когда я уже был подавлен Но теперь я понимаю, что это был важный урок для меня. Не имея долгов, я бы никогда не научился управлять своими деньгами и инвестировать в свое будущее. Пришло время перестать мучить себя и придумывать решение вашей проблемы.

Вы не ваш долг. Вы не номер в вашем банковском счете. Сколько вы зарабатываете, на какой машине ездите и какую одежду носите, мало что говорит о вашем характере и о том, как вы относитесь к другим. Помните: вы можете быть самым богатым человеком в мире и при этом оставаться тем, кем никто не хочет быть рядом.

Искать помощь. Бывают моменты, когда ваше беспокойство слишком велико, чтобы победить в одиночку. Когда я начал принимать лекарства от беспокойства, я вспомнил, как подумал: «Ух ты, я понятия не имел, что люди обычно так себя чувствуют». Иногда мы не понимаем, насколько сильно наше беспокойство, пока мы не поговорим с профессионалом. Там нет стыда в получении помощи.

Оставайтесь мотивированными. Погашение долга - долгий путь. Моей целью было избавиться от долгов в течение трех лет, но я боялся, что сдаюсь задолго до конца, поэтому я использовал мини-цели. На каждые 5000 долларов, которые я выплачивал, я праздновал обедом без вины. Я также сказал своей девушке, чтобы я оставался ответственным. Чтобы не отставать, я пожирал блоги о личных финансах, книги и подкасты. Я также написал об этом публично в своем блоге, на Medium, а также на других сайтах. Я нашел сообщество людей, подобных мне, которые были мотивированы, чтобы освободиться от цепей, которые банки, правительство и компании кредитных карт использовали, чтобы связать нас.

Я подозреваю, что это свидетельствует о моей привилегии, но выплата долга в размере более 50 000 долларов была одной из самых сложных вещей, которые мне приходилось делать. Это простой план - тратить меньше, чем зарабатываете, немного экономить, а остальное тратить на долги - но психологическое препятствие трудно преодолеть.

Оценить мои приоритеты?
Воздержаться от поблажек?
Уменьшить размер моей машины и дома?
Продать, обменять или отпустить некоторые из моих вещей?
И делать все это последовательно на протяжении более двух лет ?!

Если это один урок, который я извлек из выплаты долга, то это:

Долг не имеет ничего общего с деньгами и все, что связано с нашими ценностями, привычками и мышлением.

Бремя долгов заставляет нас строить самодисциплину, оценивать наши долгосрочные цели и устранять вредные аспекты нашего образа жизни, к которым мы привыкли. В конце концов, когда мы пересекаем финишную черту и освобождаемся от долгов, все, что останется, - это более гибкая, позитивная и уверенная версия нас самих - кем мы всегда должны были быть.